Du ska vara vaksam innan du tar seniorlån, uppmanar Pensionsmyndigheten i en ny rapport. Rapporten är okunnig och vinklad, menar en av aktörerna.
Ett seniorlån på en halv miljon kronor med fem procents ränta blir drygt 200 000 kronor dyrare på tio år än ett vanligt banklån med två procents ränta, visar Pensionsmyndighetens nya rapport ”Seniorlån”.
Lånen frigör kapital från en lågt eller helt obelånad fastighet och är ett alternativ för äldre personer som inte beviljas vanliga banklån.
– Men du riskerar helt enkelt att förlora mycket pengar på att ta ett seniorlån jämfört med ett vanligt banklån, säger Bengt Norrby på Pensionsmyndighetens analysenhet.
Rapporten innehåller exempel på alternativa lånelösningar som du som senior bör ta med i din bedömning innan du beslutar dig för att ge dig in i ett seniorlån.
Rapporten listar en rad saker att tänka på, bland annat:
• Finns det alternativa möjligheter till att ta ett seniorlån, som att ta ett vanligt banklån eller att flytta till ett billigare boende?
• Har du bostadstillägg? Kontrollera med Pensionsmyndigheten hur det påverkas av ett seniorlån.
• Vad är lånets verkliga kostnad på 5, 10 eller 20 år?
I dagsläget erbjuds två olika typer av seniorlån på marknaden, skriver Pensionsmyndigheten i rapporten: lån med skulduppräkning som erbjuds av Swedbank och lån med ränteuppräkning som erbjuds av Svensk Hypotekspension.
Båda lösningarna är enligt myndigheten ”väldigt dyra för konsumenten.
Håller inte med
Det tycker inte Svensk Hypotekspension som startade 2005. fått cirka 10 000 kunder.
Möjligheten att få ut kontanter ur sin bostad utan att behöva sälja den – med inslag som en så kallad skuldfrigaranti som gör att du, enligt företaget, aldrig kan bli skyldig mer än vad bostaden är värd – fyller enligt VD Lennart Grabe ett behov hos många seniorer som har små eller inga andra möjligheter att få lån överhuvudtaget.
– Pensionsmyndigheten missar aspekter och fördelar med vår produkt som kostar pengar för oss att erbjuda jämfört med vanliga bolån, säger Lennart Grabe som säger att rapporten är ”väldigt obalanserad”.
– Den är ensidigt inriktad på enkla räntejämförelser och med bortseende av produkternas övriga olika egenskaper. Detta gör att landets pensionärer blir osäkra och passiviserade, istället för att utnyttja sina möjligheter till ett rikare liv.
Vanligare utomlands
Han anser att Sverige ligger efter i kunskap och attityd.
– Vi har hämtat idén till vår produkt från England som i likhet med till exempel USA och Frankrike har den här typen av produkter sedan många år.
Svensk Hypotekspension anser att Pensionsmyndigheten inte lyckas med sitt uppdrag att bedriva saklig och neutral konsumentupplysning.
– Myndigheten har gjort rapporter tidigare om seniorlån där vi har påtalat en rad sakfel. Det har blivit bättre, men fortfarande tycks det som att man inte förstår skillnaden mellan vår produkt och ett vanligt bolån, säger Lennart Grabe som inte vill kalla sin produkt för ett seniorlån eftersom det är en så pass egen produkt.
Seniorlån i korthet
Finansinspektionen (FI) öppnade för seniorlånen 2002 genom att bankerna inte längre behövde se till att kunden klarade lånekostnaden med sin inkomst.
Seniorlån riktar sig till äldre som äger en obelånad eller lågt belånad bostadsrätt, villa eller fritidshus. Genom lånet kan man få loss en del av kapitalet som finns bundet i bostaden och ändå bo kvar.
Skillnaden mot ett vanligt banklån är att räntorna inte betalas via pensionen utan med lånade pengar. Det gör att lånet växer med tiden.
Marknaden har på senare tid kokat ner till två aktörer. En orsak kan vara att ett EU-direktiv, ett bolånedirektiv, nu ska implementeras i svensk rätt.Enligt Lennart Grabe kommer den produkt som Svensk Hypotekspension har att kallas för ”kapitalfrigöringskredit”.
– Inom EU finns en diskussion om vad som kan göras när allt lägre pensioner ställs mot människors behov. I detta tomrum kan Hypotekspension ses som en ”gap filler”, säger Lennart Grabe.
– Det blir en del av välfärdssystemen att finna sätt och produkter som möjliggör ökad konsumtion hos äldre. Vad Europa behöver nu är konsumtion, inte sparande.
Kan fylla ett behov
Seniorlån är definitivt inte bara av ondo, anser Pensionsmyndigheten. Om aktörerna sänkte sina marginaler skulle fler pensionärer våga satsa på en lösning med seniorlån, säger Bengt Norrby till Senioren.se
– Seniorlån kan fylla ett behov. I första hand för pensionärer med låga pensioner och som sitter med en stor ekonomisk tillgång i sitt boende.
Hur då?
– Den uppenbara fördelen med seniorlån är att en pensionär som sitter med ett stort kapital i sitt boende kan förstärka sin nuvarande ekonomi. Pensionären kan alltså få ut en del av kapitalet som är bundet i boendet för konsumtion idag.
Enligt rapporten kan ett bättre alternativ vara att sälja sitt boende och på så sätt förbättra sin ekonomi?
– Jo, men det är långt ifrån alla pensionärer som skulle kunna tänka sig en sådan lösning. Att sälja sin bostad som man kanske har bott i under lång tid känns nog svårt för de flesta pensionärer eftersom en flytt kan medföra att man kommer bort från vänner och bekanta och en invand miljö.
Svensk Hypotekspension frigjorde bara under 2015 närmare en halv miljard kronor genom att pensionärer belånade sina bostäder. Det är den största kreditvolymen för ett kalenderår sedan företaget introducerade produkten 2005. Drygt tusen pensionärshushåll fick därmed ett kraftigt kontanttillskott bara under 2015.
Varför är lånen så populära?
– Dagens pensionärer är aktiva och vill ha möjlighet att göra saker som kanske inte var möjligt underarbetslivet. Med pensionärslivet finns det tid till resor och liknande. Många pensionärer använder också seniorlånet till att renovera och förbättra sitt nuvarande boende.
Fyra aktörer har försvunnit från marknaden sedan 2014, bara två är kvar. Kommentar?
– Förvånande. Uppenbarligen finns det ju en efterfrågan efter seniorlån.
Seniorlån är i sig en vettig produkt, säger Bengt Norrby.
– Men varför skall det vara så dyrt jämfört med att vanligt bostadslån?
Säkerheten för seniorlån utgörs av lågt belånade bostäder och fastigheter. Belåningsgraden beror på hur gammal låntagaren är.
Belåningsgraden anger hur mycket lån man har på sin bostad i förhållande till marknadsvärdet. Om man köper en bostad för 2 miljoner kronor och lånar 1,5 miljoner kronor är belåningsgraden 75 procent.
Kostnaden avskräcker
– För de yngsta låntagarna i 65-års åldern är belåningsgraden 15 procent. Sammantaget gör det att risken för långivaren är mycket låg.
De räntenivåer som idag erbjuds på seniorlån är därför orimligt höga med tanke på risken, tycker Bengt Norrby. Idag ligger räntan på ett bostadslån på mellan 1,6 och 1,8 procent.
– Aktörerna som erbjuder seniorlån idag ligger gott och väl tre procentenheter över dessa räntenivåer. Jag tror att om seniorlån skull vara billigare så skulle fler pensionärer välja en lösning med seniorlån. Med den kostnad som lånen är förknippade med idag så avstår många.
Jan Arleij
jan.arleij@senioren.se
