Vilka försäkringar behöver du?

En bra försäkring ger trygghet. Men betala inte för mer än vad du behöver. Vi reder ut vad du bör tänka på.

Det är en stor omställning att lämna yrkeslivet och bli senior på heltid. En sak som påverkas är ditt försäkringsskydd. Det kan därför vara bra att se över detta och fundera över vad du bör ha försäkrat – men även vad du inte behöver ha försäkrat.

Vi har gått igenom de försäkringar där din ålder spelar roll för vilket skydd du behöver och bett Carita Lindborg, expert och biträdande chef från den opartiska stiftelsen Konsumenternas försäkringsbyrå att kommentera varje produkt utifrån dina behov.

Olycksfallsförsäkring

En olycksfallsförsäkring ger ersättning och hjälp vid plötsliga, oförutsedda yttre händelser, som exempelvis fallskador och tandskador. Försäkringsbeloppen kan variera och försäkringen kan ge ersättning även för vårdkostnader och bestående funktionsnedsättning. Förslitningsskador eller åldersförändringar ersätts inte.

Vad ska du tänka på som senior?
”Först och främst är det viktigt att ta reda på om du redan omfattas av en olycksfallsförsäkring. Du kan till exempel ha tecknat en fortsättningsförsäkring efter att du slutat jobba. Men du kan också vara medförsäkrad på din partners olycksfallsförsäkring. Skulle du omfattas av flera olycksfallsförsäkringar så kan du också ha rätt till flera ersättningar för bestående funktionsnedsättning i samband med en skada.
En viktig sak är att hålla koll på slutåldern i försäkringen. De kan se olika ut, men det finns försäkringar som gäller oavsett hur gammal du är. Däremot kan det finnas olika avtrappningar i ersättningen utifrån ålder. Du bör se över pris och villkor varje år så att du har rätt försäkring utifrån hur mycket du vill och kan betala. Olycksfallsförsäkringen brukar dock alltid vara nyttig att ha eftersom personskador inte ersätts av hemförsäkring.”

Livförsäkring

En livförsäkring ger en engångsersättning till dina efterlevande vid ditt dödsfall. Snarlika försäkringar är efterlevandeskydd, låneskydd och begravningsförsäkringar. De flesta livförsäkringar har en slutålder mellan 67 och 90 år. I vissa fall sänks beloppet med åldern.

Vad ska du tänka på som senior?
”Det är viktigt att inse att detta inte är ett sparande, det är en riskförsäkring. Ju högre risk, desto högre premie. Därför bör du i första hand tänka på dina efterlevandes behov när du tecknar en livförsäkring eller liknande försäkringar. Det kan vara värdefullt för en partner som på så sätt kan bo kvar i den gemensamma bostaden till exempel.
Om du inte har några efterlevande så är det kanske onödigt att betala en dyr premie för en livförsäkring. Men även om du har efterlevande så kanske de inte behöver de här pengarna när du går bort. Sådant kan ju förändras med tiden och om behovet inte längre finns kan kanske premien användas till annat. Även här är det bra att se över sitt försäkringsbehov löpande.”

ID-skydd

ID-skydd och bedrägeriförsäkringar är specialförsäkringar som ger hjälp och ersättning vid olika former av bedrägerier.

Vad ska du tänka på som senior?
”I många hemförsäkringar ingår redan ID-skydd som ger hjälp med rådgivning, assistans och ersättning för juridiskt ombud om du blir utsatt för ID-stöld eller ID-kapning. Därför kan det vara bra att se över om en separat försäkring kan ge mer än vad du redan har. Utöver ersättning kan en specialförsäkring också ha en lägre självrisk så även det bör då vägas in.
Det finns även bedrägeriförsäkringar som marknadsförs med att den typen av försäkringar ger ersättning vid bedrägerier, men det är oftast oklart vad som egentligen krävs för att få sådan ersättning. I grunden är det ofta bankens bedömning som avgör, och då blir det ju kanske ingen skillnad. Den här typen av försäkringar är samtidigt rätt nya och det finns därför ingen riktig praxis vilket gör det svårt för oss att ännu helt bedöma produkten. Helt klart är i alla fall att det viktigaste är att du funderar över vad du själv kan göra för att hindra den här typen av skador.”

Reseförsäkring

Reseförsäkringen ersätter plötsliga skador som akut sjukdom eller olycksfall under resa med till exempel vårdkostnader, ambulansflyg och hemtransport.

Vad ska du tänka på som senior?
”Reseförsäkring ingår i hemförsäkringen, men då oftast bara under 45 dagar. Vid längre resor behöver man därför förlänga reseskyddet i hemförsäkringen eller teckna en separat försäkring för att vara skyddad under hela reseperioden. En reseförsäkring täcker bara akuta sjukdomar och olycksfall, inte ett så kallat pågående vårdbehov. Om du har en pågående sjukdom eller skada ska du kontakta ditt försäkringsbolag före resan. Du kan behöva göra en medicinsk förhandsbedömning för att veta om ditt reseskydd gäller. Det räcker inte att din läkare ger dig klartecken att resa.
Därför rekommenderas att du som senior skaffar en medicinsk förhandsbedömning från försäkringsbolaget.
Om resan är betald med ett betalkort ingår oftast ett avbeställningsskydd och det kan också ingå en begränsad reseförsäkring. Tänk på att kortförsäkringar oftast bara är komplement till hemförsäkringens reseskydd eftersom de bland annat saknar ersättning för vårdkostnader och hemtransport vid sjukdom och olycksfall. Det är hursomhelst viktigt att ta reda på vilka villkor som gäller. Ibland kan det gå att få ersättning från flera reseförsäkringar om det skulle visa sig att du är dubbelförsäkrad.
Det är bra att kolla vilka som omfattas av reseförsäkringen. Oftast gäller den endast familjemedlemmar vilket gör att avbeställningsskydd inte gäller om det är någon annan i sällskapet som blivit sjuk.”

Hemförsäkring

Hemförsäkringen ger ersättning vid skador på ditt hem och/eller din egendom. Den innehåller även andra delar som rättskydd och ansvarsförsäkring. Dessutom ingår både reseförsäkring och överfallsskydd. Bor du i en hyresrätt så räcker det med en hemförsäkring. Men bor du i en villa eller i en bostadsrätt så behöver du mer omfattande försäkringar som ersätter skador på villafastigheten och bostadsrättslägenheten.

Vad ska du tänka på som senior?
”Framför allt ska alla ha en hemförsäkring, oavsett boende. Men de finns med olika omfattning och innehåll där du själv måste avgöra vad som är bäst för dig. I flera hemförsäkringar erbjuds du numera ett fast (högt) försäkringsbelopp, ofta 1 miljon eller 1, 5 miljoner kronor. Du behöver då i de flesta fall inte ta ställning till vad din egendom är värd vid tecknandet. I andra försäkringar väljer du fortfarande försäkringsbelopp utifrån vad du själv uppskattar att alla dina ägodelar är värda. Om du själv anger ett försäkringsbelopp är det viktigt att inte sätta det för högt, eftersom det betyder högre premier, men inte heller för lågt eftersom det kommer påverka ersättningen negativt om du anses ha underförsäkrat dig själv för att få en lägre premie.
Även om du flyttar till ett särskilt boende så är det viktigt att du fortsatt har en hemförsäkring. Vissa boenden har färdiga lösningar, men det är du eller dina anhöriga som måste se till att du är rätt försäkrad. Tänk på att hemförsäkringen inte täcker personskador. Det kan vara bra att komplettera med en olycksfallsförsäkring oavsett din ålder.
Oavsett hur du bor är det bra att löpande dokumentera ditt hem, det kommer underlätta vid en skada. Har du särskilt värdefulla föremål kan du dessutom behöva en specifik försäkring för dessa. Kontakta ditt försäkringsbolag för att vara på säkra sidan.”

Sjukvårdsförsäkring

Sjukvårdsförsäkringen ger tillgång till rådgivning och förebyggande insatser, men även ersättning för vårdkostnader och medicin, samt förtur till specialistvård. Det finns även specifika tandvårdsförsäkringar.

Vad ska du tänka på som senior?
”Den här typen av försäkringen kräver alltid hälsoprövning. Har du haft den som yrkesverksam kan du ha erbjudits en fortsättningsförsäkring.
Det finns oftast en slutålder och du bör löpande värdera hur mycket den får kosta utifrån vad den kan ge. Eftersom den ger tillgång till snabbare specialistvård är den oftast intressant även för seniorer i hög ålder. Behovet av en sjukvårdsförsäkring beror på hur nöjd eller missnöjd du är med den offentliga vården, väntetiderna i regionen och vilken vård som sjukvårdsförsäkringen erbjuder.
När det gäller tandvårdsförsäkringar är det också viktigt att värdera premiekostnaden. Även här krävs en prövning av din tandstatus innan försäkringen tecknas och dessutom kan villkoren innehålla olika åldersgränser. Särskilda tandvårdsförsäkringar kan vara onödiga på grund av låga ersättningsbelopp och många undantag. Kontrollera hur tandvårdsbidraget via Försäkringskassan gäller för dig.”

Kommentera