Orsakerna kan vara många men problemet är ett – plötsligt behöver du låna 100 000 kronor. Som pensionär kan du ställas inför andra problem än när du var yngre. Läs Annika Creutzers krönika nedan om vad du ska tänka på.
Allt fler långivare har spanat in pensionärerna som en målgrupp för olika låneerbjudanden. Det är en attraktiv målgrupp eftersom den med säkerhet får in nya pengar varje månad. Men det är viktigt att jämföra olika alternativ.
Se inte bara till räntan utan till den, ofta finstilta, effektiva räntan där även aviavgifter, uppläggningskostnad och andra utgifter ingår. Många marknadsför månadskostnad, men en låg månadskostnad kan innebära fler avbetalningsmånader, så jämför även totalkostnaden för lånet under hela lånetiden. Tänk också på att räntorna förändras med det allmänna ränteläget så se till att det finns marginaler för lånet.
Lagen ställer krav på betalningsförmåga vilket innebär att inkomsten är central. Vanligtvis görs också en kreditupplysning, vilket innebär att tidigare misskötta lån kan stoppa möjligheten till nya lån.
Här är några alternativ:
- Låna i banken
Det allra enklaste är att fråga din bank om du kan få låna. Ett blancolån, utan säkerhet i exempelvis bostaden, har vanligtvis en ränta från 7-12 procent men det finns också exempel på det dubbla. Du kan ibland tjäna på att kontakta den bank där du redan är kund. Erfarenhet av hur du skött tidigare lån och hur du sparar kan vara avgörande för bankens beslut om det väger mellan ja eller nej. - Låna hos bilhandlaren
Ska de 100 000 kronorna gå till ett bilköp är det värt att se på bilhandlarnas olika erbjudanden. Bilhandlaren förmedlar ett lån från någon bank eller kreditföretag och det görs en kreditprövning som för andra lån. Här finns det dock en säkerhet i form av bilen och det gör att billån ofta har en lägre ränta än blancolånet. Tänk också på att betala av på lånet minst i den takt som bilen faller i värde. För det är inte roligt att ha kvar lån när du sålt din begagnade bil. - Låna i butik
Det är många som vill förmedla lån till dig samtidigt som du köper varan. Lånen är i allmänhet dyrare än de lån du får i din bank (20-30 procent är inte ovanligt) och företaget får en provision av kreditföretaget. Dessa provisioner har blivit allt viktigare för företagets inkomster och därför vill de gärna ”sälja lån”. De måste då göra en kreditupplysning på dig men detta görs snabbt elektroniskt samtidigt som du handlar.
Det kan vara stressande att stå och prata lån, räntor och villkor samtidigt som det bildas en kö bakom dig i kassan men låt dig inte övertalas till ett lån utan att kolla det noga.
Har du en mycket låg pension och ändå får ett sådant här lån ringer varningsklockorna. Troligtvis kommer lånet att stå dig mycket dyrt.
Dessa lån är vanligare för mindre belopp men kan också vara på 100 000 kronor om du handlar hos exempelvis byggvaruhuset eller kökstillverkaren.
Ska du göra ett stort köp så gör klart hur och var du lånar pengarna innan du ger dig av till affären. - Låna på bostaden
Det billigaste lånet är vanligen bostadslånet eftersom det finns en säkerhet i form av bostaden. Räntorna har stigit men kom ihåg att de är prutbara och banken måste redovisa vilken ränta kunderna i genomsnitt betalar.
Har du en bra pension och kan visa på en bra återbetalningsförmåga brukar det inte vara några problem att få lån. Du kan snarare satsa på att spela ut bankerna mot varandra för att få en så låg ränta som möjligt.
Men har du låg pension kan det bli problem, även om din bostad är värd mycket. Därför kan det vara bra att, före pensionering och om lönen tillåter, inte amortera ner lånet för mycket utan istället spara pengarna i en ”renoveringsbuffert”.
Om du har en låg pension och ändå vill låna på bostaden finns det seniorlån, eller kapitalfrigörelselån som de egentligen heter. De har högre ränta än bolånen men räntan behöver inte betalas utan läggs på hög tills den dag bostaden säljs. Räntan följer marknadsräntorna men som exempel kan ett lån med dagens ränta och avgifter bli en dubbelt så stor skuld på bara tio år. - Låna hos kreditbolag
Det finns många som vill låna ut pengar i dag. Kreditbolagen blir allt fler och vi blir överösta med erbjudanden. Det är en djungel av erbjudanden och fullt med faror. Är ett låneerbjudande för bra för att vara sant är det något lurt med det. Se upp för reklam för lån som du får.
Under senare år har vi fått en uppsjö av låneförmedlingsföretag. De lockar med att det bara behövs en kreditprövning som ett större antal långivare kan ta del av och komma med ränteförslag utifrån.
Finns det många kreditupplysningar tagna på en person kan långivare nämligen ta det som intäkt för att detta är en person som har svårt att få lån och därmed neka till lån eller ge betydligt högre ränta. Låneförmedlarna utnyttjar detta och tjänar förmedlingsprovision, en kostnad som i praktiken låntagaren får betala.
Men det finns också seriösa kreditbolag som har rimliga räntor och bra villkor. På Finansinspektionens hemsida under Konsumentskydd kan du kontrollera om företaget har tillstånd att låna ut pengar. Där kan du också se om företaget finns med på varningslistan över företag som försöker arbeta utan tillstånd. Prata också med vänner och bekanta. Ställ gärna frågor direkt till företaget om priser och villkor. Ett seriöst företag har också en klagomålsansvarig. - Låna i pantbanken
Pantbanken är sällan ett alternativ för dig som behöver låna så mycket som 100 000 kronor. Men för mindre lån på kort tid, som du kan lösa efter högst 3-4 månader, kan det vara ett alternativ.
Räntan brukar ligga kring 2-3 procent i månaden, vilket ger en effektiv årsränta på 25-40 procent. Det är alltså mycket dyrt att låna en längre tid.
Förutsättningen för lånet är givetvis att du har något att lämna i pant för lånet. Pantbanken kollar inte upp din ekonomi och frågar inte efter återbetalningsförmåga. Och klarar du inte att lösa lånet i tid så är det värsta som kan hända att du förlorar dina ägodelar men du behöver inte riskera att hamna hos Kronofogden. - Låna privat
Lånar du inom familjen eller av vänner handlar det inte bara om pengar – relationer kan sättas på spel. Det viktigaste är att ni skriver riktiga lånehandlingar med uppgifter om hur och när lånet ska lösas, eventuell ränta och vad som ska hända om du inte kan betala lånet. Se också till att alla dokument är korrekt undertecknade.
Lånar du av dina åldriga föräldrar är det viktigt att ange om det är ett lån som ska betalas eller är ett förskott på arv. Det kan också vara bra att informera syskon och andra arvtagare om att lånet finns. Allt för att undvika osämja och framtida tvister.
Annika Creutzer är Seniorens ekonomiexpert och privatekonomisk journalist.
Ökad kontroll
Hyrt ut sommarstugan eller båten? Sålt på auktion eller från biodlingen?
Från årsskiftet har Skatteverket fått större möjlighet att granska inkomster från uthyrning och försäljning som sker via digitala plattformar. Rapporteringsplikten gäller inom hela EU och länderna kommer att ha automatiskt informationsutbyte.
Inkomsterna är skattepliktiga men det finns fribelopp som gör att det ofta bara blir skatt på inkomst över ett visst tak. På Skatteverkets hemsida finns guider för bland annat loppmarknader, uthyrning av privatbostad, bil, båt och saker samt hobbyinkomster.
Månadens fråga
Vad är rimlig tid att lägga på hushållsarbete? Min man tycker att jag städar och donar och inte tar mig tid att göra saker med honom. Jag tycker att han är lat som inte hjälper till. /Oense
Annika svarar: SBC har kommit med en tidsstudie som visar att kvinnor 45-64 år ägnar 2 timmar och 37 minuter åt hushållsarbete per dag, vid 65-74 ökar det till 3 timmar, för 75 och äldre till 3 timmar och 4 minuter. Männen 45-64 år gör motsvarande arbete på 1 timme och 42 minuter, 65-74 år under 1 timme och 46 minuter och 75+ 1 timme och 5 minuter.
Kanske bör han tänka på att ta större del av hemarbetet och du fundera på om en kvinna 65+ behöver ägna mer tid åt hemarbete än den som är 45-64 år.
