Spara eller låna? Köpa nytt eller laga? Försäkra eller chansa? Det finns mycket som påverkar ens ekonomi, inte bara hur hög pension man har. Då och då kan det vara på sin plats att gå igenom sin privatekonomi och se om det finns något man behöver förändra. Här kommer experternas bästa tips om allt ifrån pensioner till inköp.
Bra att veta om din pension
Det finns en del saker du kan göra för att påverka din pension. Här delar pensionsexpert Monica Zettervall från Pensionsmyndigheten med sig av sina bästa tips och råd.
- Bli en jobbonär. Ett sätt att skapa en mjukare övergång till pensioneringen är att kombinera lön med pension, och bli en så kallad jobbonär. Från det år du fyller 66 betalar du dessutom mindre i skatt, både på lön och pension. Läs mer på pensionsmyndigheten.se
- Ansök om bostadstillägg hos Pensionsmyndigheten. Flera faktorer påverkar möjligheten att få bostadstillägg. De flesta som har bostadstillägg idag uppfyller dessa kriterier:
1. Bor själva
2. Betalar 4 000 kr eller mer för sitt boende
3. Har sammanlagt lägre än 14 000 kr i pension och inkomst varje månad efter skatt. Gör en beräkning på www.pensionsmyndigheten.se för att få veta om du bör ansöka.
Monica Zettervall - Sänk avgifterna i ditt pensionssparande – betala inte för mycket. Som pensionär tar du ju inte ut alla dina pensionspengar direkt i en klumpsumma, mycket av dina pengar ligger kvar i olika fonder.
Se över vilka fonder du har och byt till fonder med lägre avgift. Kanske behöver du också se över vilken risknivå du har. Aktiefonder har högre risk men chans till högre värdeutveckling, medan räntefonder har lägre risk och också en lägre värdeutveckling. Räntefonder passar den som vill ha ett stabilt värde som ger utbetalningar som inte varierar så mycket. - Spara själv. Ett väldigt bra sätt att höja pensionen är att spara själv, om det är möjligt. Det kan du exempelvis göra i en global aktiefond som kostar max 0,2 procent i avgift. Du kan spara i fonder på ett investeringssparkonto, ISK, eller via en kapitalförsäkring.
- Utnyttja pensionärsrabatter. Det finns pensionärsrabatter på många ställen idag, gymmet, frisören, bion, mm. Vissa mataffärer har en dag i veckan då pensionärer får rabatt. På sikt kan det spara en del pengar.
- Oftast kan du inte stoppa påbörjade utbetalningar eller ändra något när du väl har börjat få din tjänstepension utbetalad. Den allmänna pensionen är mer flexibel. Du kan välja att ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent av din inkomstpension och/eller din premiepension. Du kan också stoppa eller pausa utbetalningarna av din allmänna pension och det finns inga begränsningar när det gäller att jobba och ta ut allmän pension samtidigt. Tjänstepensionen är inte lika flexibel när det gäller att jobba och ta ut den samtidigt.
- Se till att du får rätt skatt. Om du har en hög tjänstepension eller privat pension kan det bli ett för lågt sammanlagt skatteavdrag på dina inkomster. Det sker ingen samordning mellan olika utbetalare. Du behöver därför själv ta reda på vilka skatteavdrag som görs och se till att du inte betalar för lite i skatt, för att undvika restskatt.
- Välj utbetalningstid för tjänstepensionen. I de flesta fall kan du välja att ta ut tjänstepensionen under hela livet eller under en kortare tid, exempelvis under 5, 10, 15 eller 20 års tid. Det är viktigt att tänka igenom under hur många år du väljer att ta ut din tjänstepension eftersom de val du gör inte går att ändra i efterhand. Tänk på att om du tar ut tjänstepensionen på kortare tid upphör den helt när den tiden har löpt ut. För många blir det en ganska abrupt förändring. Den allmänna pensionen betalas alltid ut månadsvis och hela livet.
Se över dina försäkringar
Försäkringar löper ibland på år efter år, men det är bra att se över dem ibland. När man går i pension är ett gyllene tillfälle att göra det, menar Carita Lindborg på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Skaffa dig överblick över dina försäkringar så att du vet vad du har och vad som gäller om olyckan skulle vara framme. Det är en trygghet att veta det.
Försäkringar via facket eller arbetsgivaren upphör när du slutar jobba, kanske har du haft olycksfallsförsäkring via dem. Men blir du medlem i en pensionärsorganisation, som SPF Seniorerna eller liknande, finns ofta bra erbjudanden om sådana.
På www.konsumenternas.se kan man få oberoende och gratis vägledning. Här finns också jämförelser mellan olika försäkringar.
Trafikförsäkring måste alla som äger en bil ha, enligt trafikskadelagen. Den täcker personskador och en del sakskador. Vill man också att försäkringen ska täcka skador på bilen måste man ha hel- eller halvförsäkring. Om ens bil börjar ha några år på nacken kan det vara onödigt att ha en helförsäkring på den.
Hemförsäkring. Finns ingen lag på att man ska ha hemförsäkring, men det är starkt rekommenderat. Den skyddar ditt hem och dina saker och ger dig dessutom reseskydd, ansvarsskydd, rättsskydd och överfallsskydd. Skulle du bli sjuk utomlands och inte ha en försäkring kan du i värsta fall bli skuldsatt för livet. Bor du i bostadsrätt eller villa behöver du en bostadsrättsförsäkring eller villaförsäkring, som skyddar ytterligare.
Reseskyddet i hemförsäkringen gäller i 45 dagar, ska du vara borta längre än så behöver du köpa till en försäkring, eller lägga till för att förlänga skyddet. Reseskyddet täcker vårdkostnader och hemtransport. Inom EU har vi sjukvårdskortet som gör att vi har rätt att få vård även i andra EU-länder, men det täcker inte hemtransport.
Husdjur? Det är dyrt med veterinärvård, så tryggast är att ha sitt djur försäkrat för att inte kostnaderna ska bli orimliga om djuret blir sjukt eller skadat. Du vill inte ställas inför en situation där du kan tvingas välja att avliva ditt djur av ekonomiska skäl.
Tänk på det här när du handlar
För att undvika trassel när man handlar finns det en del saker man bör känna till. Konsumentvägledare Maria Wiezell från Sveriges konsumenter guidar oss.
Handla på nätet: Man kan tro att man handlar på en svensk sida bara för att adressen slutar med ”.se”. Men så behöver det inte vara, om du kan välja valuta och språk är det inte en svensk sida.
Gör en sökning på företaget, skriv in namnet på Google och se vilken information som kommer upp. Finns det många negativa omdömen om företaget bör man dra öronen åt sig.
I princip har man alltid 14 dagars ångerrätt när man handlat en vara, men råkar man hamna hos ett oseriöst företag är det inte säkert att det hjälper. Just när det handlar om e-handel kan det faktiskt vara en fördel att handla på kredit och betala i efterskott.
Telefonförsäljning: Muntliga avtal är lika bindande som skriftliga. Men de ska bekräftas skriftligen och det brukar ofta komma som ett sms. Försäljaren kan säga ”nu skickar jag information till din telefon och du behöver bara svara OK att du har fått den”. Och så klickar man OK utan att läsa det bifogade, vilket är likvärdigt med att man skrivit under ett papper. Be att de skickar informationen på papper istället.
Vill du undvika telefonförsäljare – anmäl dig till NIX-registret. En del företag kan lyckas ringa igenom ändå, men då är det bara att säga: ”Jag är nixad”, så lägger de på.
Ring NIX på 077-228 00 00 och följ instruktionerna eller gå in på www.nixtelefon.org och klicka på ”Spärra ditt nummer”.
Öppet köp och ångerrätt: Det finns ingen lag kring öppet köp, men många butiker har ändå det. Titta noga vad som står på kvittot, ibland står det till exempel att förpackningen måste vara obruten. Eftersom det är frivilligt för butikerna att ha öppet köp och ångerrätt, kan de villkora det.
Har du köpt något som går sönder, även om det är efter garantitiden, kan du enligt konsumentlagen klaga upp till tre år efter att varan inköpts. Det som gäller är att det ska vara något annat än normalt slitage som gjort att varan gått sönder. Du ska alltid vända dig till återförsäljaren, inte tillverkaren. Och det gäller att stå på sig! Återförsäljaren ska i första hand försöka se till att varan blir lagad. Om det inte har lyckats efter två lagningsförsök har du rätt att få pengarna tillbaka.
Spara och låna
Utmana din bank! Det rådet kommer från Eva Solum på Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Bankerna är tuffa mot pensionärer när det gäller att få lån. Men omöjligt är det inte.
Att få låna pengar som pensionär är inte lika lätt som när man har en lön. Bankerna går efter den disponibla inkomsten, vilket gör det svårare för den som har lägre inkomst.
Den som äger ett hus eller lägenhet som är lågt belånad har en bättre sits, eftersom man då kan få låna på dem. Det kallas för kapitalfrigöringskredit, tidigare hette det seniorlån. På www.konsumenternas.se kan du gå in och jämföra olika lån av det här slaget. Räntan på dem är ofta högre än på vanliga bolån. En annan sak att tänka på är att du kan gå miste om bostadstillägg i och med utbetalning av lånet.
För den som inte vill låna, utan istället spara pengar, kan det absolut löna sig att ha ett sparkonto även om räntan är väldigt låg just nu. Det finns trots allt sparkonton där man kan få ränta, med eller utan bindningstid.
– Man ska inte vara så rädd att öppna ett konto till, och inte heller att göra det i en annan bank än sin egen om räntan är högre. Utmana bankerna, det kan löna sig! säger Eva Solum.
