Du kan påverka din inkomst även efter att du har gått i pension. "Det finns en hel del du kan göra", säger Patrick Siegbahn, privatekonomisk rådgivare på Småspararguiden.
Att det går att påverka sin pension så länge man arbetar vet de flesta.
Men många tror kanske att det är försent när du väl börjat ta ut den, men så är alltså inte fallet. Men det är lite komplicerat, vissa kan ändra mer och andra mindre.
– Ett fåtal pensioner kan du inte påverka alls. Tyvärr är det inte enkelt att säga vilka det går att ändra, eftersom det finns så många olika avtal och regler, säger Patrick Siegbahn.
Det finns två olika typer av tjänstepension – förmånsbestämd eller premiebestämd.
-
Förmånsbestämd pension
En förmånsbestämd pension innebär att du var garanterad en viss procent av din slutlön när du gick i pension. Du kan inte välja placeringsform för den.
-
Premiebestämd pension
Om du har en premiebestämd pension satte arbetsgivaren in en summa pengar till din framtida pension så länge du arbetade. Ju högre lön, desto mer pengar betalades in och du bestämde själv hur du ville placera dina pengar.
Nästan alla har minst en premiebestämd pension. Om du kan ändra den eller inte efter att du har gått i pension beror på vilken typ av premiebestämd pension du har.
De två varianterna av premiebestämd tjänstepension är traditionell försäkring och fondförsäkring. Det är i allmänhet betydligt enklare att göra individuella val i en fondförsäkring och det gäller även efter att du har gått i pension.
– I en fondförsäkring väljer du fonder själv. Du tar risken själv och är ansvarig för utfallet. Du kan byta fonder medan du jobbar men även efter att du har gått i pension. Det är här man kan göra mycket. Pensionssparare som har jobbat i privat sektor utan kollektivavtal, eller aktivt påverkat ett sparande inom kollektivavtal, är de som oftast har en fondförsäkring. Har du dessutom haft en så kallad 10-taggarlösning – där du tjänat minst 10 inkomstbasbelopp per år – brukar det finnas mer pengar, men också högre avgifter och större anledning att se över valmöjligheterna, säger Patrick Siegbahn.
En traditionell försäkring är inte lika lätt att styra över.
– De flesta som har jobbat där det finns kollektivavtal har en traditionell försäkring. Där finns inga valmöjligheter kring hur pengarna ska placeras, det sköts av pensionsbolaget. På ett sätt är det smidigt, alla sparare får sina pengar placerade på samma sätt, vilket är ganska billigt och tryggt. För pensionärer som tar ut pengar från en traditionell försäkring är det sällan möjligt att flytta till annat pensionsbolag och i allmänhet inget jag heller skulle rekommendera, säger Patrick Siegbahn.
Men det finns ändå möjligheter med traditionella försäkringar. En sådan är återbetalningsskyddet.
Alla pensionssparare kan titta i sitt årsbesked och se hur mycket pengar man har, hur pensionen utvecklas och hur mycket skatt man betala.
– Det går att laborera med det. Det vanligaste är att återbetalningsskyddet är avstängt. När man avlider tillfaller pengarna då alla andra pensionstagare. Det kallas för arvsvinster, säger Patrick Siegbahn och fortsätter:
– Alla pensionssparare kan titta i sitt årsbesked och se hur mycket pengar man har, hur pensionen utvecklas och hur mycket skatt man betalar.
Fördelen med arvsvinster är att om du blir riktigt gammal kommer andra pensionärers pensioner att bidra till din inkomst.
– Om du själv har en bra pension kan du aktivera återbetalningsskyddet så att dina förmånstagare (i de flesta fall din partner eller dina barn) får en efterlevandepension när du avlider. Som ”bestraffning” får du då lägre pension.
SMÅSPARARGUIDEN
En oberoende privatekonomisk rådgivare som även folkbildar och gör grävande reportage. Småspararguiden avslöjade bland annat skandalen med fondbolaget Allra som lurat småsparare på över 500 miljoner kronor. 2017 vann Småspararguiden Sveriges enda konsumentpris Blåslampan som Sveriges konsumenter delar ut tillsammans med Råd & Rön.
PENSIONSDOKTORN
Bång Berit Noréns affärsidé är att hjälpa folk att identifiera och fokusera på de anställningar man haft och som borde omfattas av tjänstepension. Läs mer på www.pensionsdoktorn.se
Kostnad 875 kronor per timme inklusive moms.
Välja om skyddet ska vara av eller på
Före uttag av pensionen kan du välja om skyddet ska vara av eller på. Efter att du börjat ta ut pensionen kan du bara välja att ta bort skyddet.
I allmänhet gäller att återbetalningsskyddet betalas ut månadsvis till dina förmånstagare i minst fem år om du avlider innan du har börjat ta ut pensionen. Om du avlider under uttaget av pensionerna kommer förmånstagarna fortsätta att erhålla dina utbetalningar, dock som längst i 20 år från när du började betala ut dem.
Den allmänna pensionen
Hur är det med den allmänna pensionen då? Det är den statliga pension som Pensionsmyndigheten ansvarar över och den grundas på alla inkomster man betalat skatt för. Det gäller även inkomster som arbetslöshetsersättning, sjuk- eller aktivitetsersättning och föräldrapenning.
Den allmänna pensionen betalas ut så länge man lever och där kan man påverka i vilket tempo man vill ta ut pengarna.
– Om du tar ut den allmänna pensionen och sedan börjar jobba igen, till exempel i en veteranpool som många gör, kan det vara bra att pausa eller ta ut mindre från den allmänna pensionen. Annars riskerar du att skatta bort mer än nödvändigt av pensionspengarna.
Den som haft en bra lön och har mycket tjänstepension riskerar också att få betala skatt i onödan om hen tar ut mycket tjänstepension på kort tid.
– Det finns en brytpunkt, och om lönen och pensionen tillsammans går över den får du betala statlig skatt på det.
Brytpunkten när det gäller den totala inkomsten för 2020 är 43 600 kronor i månaden för dig under 66 år. Är du äldre är brytpunkten 48 000 kronor.
Text Jan Hagberg
