Seniorlån kan tydas som ett lån med bra rabatt. Det stämmer inte riktigt. Snarare tvärtom.
ftersom inkomsterna är lägre som senior kan möjligheten att få ett vanligt banklån vara stängd. Då återstår alternativet med seniorlån eller så kallad kapitalfrigöringskredit. Eftersom detta inte är ett vanligt bolån blir kostnaderna för upplåning betydligt högre. Likaså räntan mot kund. En hög uppläggningskostnad utgår också.
Det känns spontant som något man bör undvika.
Kan vara värt det
I vissa lägen kan det ändå vara värt att ta lån på sin bostad. Det kan handla om att få mer att röra sig med om man vill bo kvar och för underhåll av bostaden. Har värdet stigit kraftigt är det lockande att kunna använda en del av värdet för att få det lite bättre utan att behöva sälja. Lånet belastar inte den dagliga ekonomin eftersom räntan läggs till skulden. Vilket i förlängningen innebär mindre för arvingarna att ärva.
Efter 15 år har skulden fördubblats, utifrån dagens räntor
Planerar du att flytta?
En konsekvens att ha med i beräkningen är att om man en dag ändå vill byta bostad har man ett mindre kapital att sätta in i den nya bostaden. Handlingsfriheten kan därmed begränsas. Flyttar man från villan till en nybyggd bostadsrätt, med förmodligen ett högt pris och hög månadsavgift, kan ett visst överskott behövas. Med stora lån blir det svårare att uppnå och man riskerar att bli låst till den befintliga bostaden. Den konsekvensen gäller förstås oavsett vilken typ av lån man tar. Så länge man kan få ett vanligt banklån kan det vara att föredra på grund av den lägre kostnaden.
Räknas efter ålder
Vad innebär då en kapitalfrigöringskredit? Jo, man beviljas lån till ett visst värde av bostaden. Hur stor andel man får låna beror på ålder. Ju äldre man är desto högre belåningsgrad går det att få.
Lån som redan finns löses och bakas in i nya lånet. Pantbrev ska täcka lånet och beräknad räntekostnad för 10 år framåt. Det går att lösa lånet när man vill eller när man säljer. Man kan aldrig bli skyldig mer än vad bostaden en dag säljs för. Avdrag för räntor görs först vid lösen av lånet. Fler villkor finns.
Tänk igenom noga
Risken finns att man med de höga räntorna förbrukar onödigt mycket av bostadens värde på lite sikt. Efter 15 år har skulden fördubblats, utifrån dagens räntor. Det gäller därför att tänka igenom ett lånebeslut ordentligt. Kanske är ett bättre alternativ att byta till mindre eller billigare bostad.
